21世纪经济报道记者边万莉北京报道
近年来，科技与金融不断融合，金融数字化进程快速发展，中小银行金融数字化方面也进行了积极探索和实践。
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5月19日，央行发布《金融稳定报告（2022）》（以下简称《报告》），就“金融数字化对我国中小银行的影响”进行了专题探讨。目前来看，金融数字化转型主要有三个方向：一方面，重点布局互联网贷款业务，信贷可获得性提高。另一方面，构建数字化管理系统，风控能力进一步升级。此外，线下金融服务智能化发展，服务效率显著提升。
报告指出，中小银行借力金融科技，构建数字化管理系统，提升数字化管理水平，金融服务的可获得性和经营效率大幅提高。但同时，由于中小银行在技术、资金等方面比较优势不足，面对激烈的同业竞争，经营管理模式面临挑战。为构建更加优化的银行体系结构，应在坚持银行差异化发展战略的基础上，增强对中小银行数字化发展的支持与监管。
数字化转型加剧同业竞争，中小银行受到挤压《报告》认为，金融数字化转型进程对中小银行形成了四大挑战。一是同业竞争加剧，中小银行传统业务受到挤压。随着大型银行依托科技优势实现业务下沉，中小银行的传统业务受到挤压。大型银行加速数字化转型，依靠规模优势和研发投入，较快建立了先进的信息系统和完备的科技支持。截至2021年末，24家主要金融机构已有11家发起成立了金融科技子公司。大型银行风险防控能力和用户画像水平不断提升，获客能力持续增强，业务下沉后，中小银行部分优质客户流向大型银行，同业竞争加剧。
二是金融数字化需要高投入，中小银行比较优势不足。人工智能、区块链、云计算、大数据等金融科技需要基础设施系统和高素质人才支持。与大型银行相比，中小银行在资金、技术、人才等方面处于劣势，发展金融科技的高成本持续投入及后期运营维护的压力较大，缺乏规模效应。部分银行金融科技方面资金投入不足，金融科技投入仅占营业收入的1%，部分村镇银行甚至无法实现简单的业务线上化功能。
三是风险管理难度加大，传统风控管理面临转型。金融数字化模式下，风险管理从原有的信贷记录、收入证明、资产证明等线下评审转变为基于商业场景、行为特征的线上标准化大数据风控系统审核，风控模式由人工审核过渡到人工与模型共同审核，甚至完全由系统进行判断，对风险模型管理提出了更高要求。与大型银行相比，中小银行缺乏技术优势与信息库优势，部分线上产品审核中存在系统漏洞，难以精准识别风险。
四是中小银行对金融科技平台更为依赖，自主经营能力弱化受限于技术薄弱和消费场景缺乏，中小银行线上自营获客能力不足，普遍通过与金融科技平台合作的方式开展线上业务。部分金融科技平台利用科技优势，控制营销通道和客户触达，借贷产品核心风控环节依赖平台完成，中小银行自主获客、风控能力弱化。
中小银行合理借助外部资源推进数字化转型基于中小银行数字化转型面临的挑战，《报告》提出了下一步工作考虑：坚持差异化发展战略，构建良性互补的银行体系结构；中小银行合理借助外部资源推进数字化转型；运用科技手段提升对金融数字化的监管效能。
报告表示，要引导大、中、小型银行发挥自身优势、错位竞争，制定与业务发展战略相匹配的数字化转型战略。国有大型银行作为国民经济的金融支柱，带头落实国家战略和宏观调控要求；股份制银行体制灵活、激励充足、历史包袱小，重点培育特色领域与专长业务；城市商业银行可将地方经济、小微企业和城乡居民作为主要服务对象，深耕城区基层小微市场；农村中小金融机构坚持支农支小的市场定位，增强服务“三农”能力，持续支持乡村振兴。
同时，还要优化中小银行与科技公司的合作模式，明确双方的权责边界，强化中小银行在合作中的自主经营能力，建立健全全面风险管理体系，坚持授信审查、风险控制等核心业务环节不外包。在农村中小金融机构数字化进程中，省联社需要充分发挥服务功能，制定辖内农村中小金融机构数字化转型规划，推动技术成果共享、推广和应用，协助农村中小金融机构培养和引进金融科技人才。
此外，运用科技手段提升对金融数字化的监管效能。加快监管科技的全方位应用，提升监管智能化、远程化、实时化水平，增强对中小银行的监测管理能力。对金融科技创新实施穿透式监管，实现风险监测管理“看得懂、穿得透、控得住、管得好”。出台针对金融科技公司的监管政策，筑牢金融与科技的风险“防火墙”。
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